央行和银监会28日发出的通知正在被误读，业内人士和购房民众都在讨论通知中提高首付的问题和字眼，我认为其实最严厉的一条是在“严格住房消费贷款管理中：借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%”。

我在博客里曾写过“七成房贷是违规发放的 ",文中特指住房按揭中70%的收入证明都是不真实的，例如上海、北京、深圳的贷款，动辄贷款一、二百万，别墅贷款三五百万，而这些借款人每月的正当收入才几千元，那么收入证明又是多少？每个月还款超过两万从何而来？

按照银行刚发的新规，按揭还款只能是其月收入的50%，既然银监会和央行的通知里强调了月收入，故收入证明的真实性肯定会提高，也就是说，工资收入不超过一万元的每月按揭还款不得超过5000元（当然包括正在按揭的还款），否则的用全款买房，这一条杀伤力远大于提高首付！这还是指只有第一套房的情况。况且如果需要经得起调查，一万元的收入证明也难开出来啊。

按照现在购房者中90%以上的需要按揭客计，无任是不是第一套房，保守的说，原购房者中，将有70%的第一套房首付款都要提高到60%以上，而不是40%！

说到这里，其实只要落实本文所说的不超过50%的通知中的条款，暂时还有困难的第二套房界定已经排到了后面，如果真的在银行审核时过了第一关，可以使用结婚证证明一个家庭买一套房，但是要注意，要按照一年前的结婚存续来证明，防止突击离婚增加的现象。还可以参考婚姻法中的婚前财产的处理办法。如果有人钻牛角尖，解决和解释的办法也很简单：
1、通知是提高首付，不是不让买房，借款条件不够可以多付点首付款。
2、如果在换房过程中有短期买第二套房的可能，也因认定是第二套房，因为此时换房者的经济条件已有承受能力。
3、购房者是借款人，银行是贷款人，也是企业。借款解释权在银行，也就是说借款多少的权利在银行，其他人不得干预。

炒房者绝对不会在价格高位时用全款炒房。无疑，房价不降是不可能的。麻烦的是二手楼，价格高位时无人接盘！还有就是银行是本阶段调控的最大受损行业，当然银行也是在吃自己种下的苦果，银行越早放弃利息收入，也就使贷款损失越小，当然，借款人的违约高峰肯定会随着通知精神的贯彻执行提前到来，是要利息收入还是减少贷款本金损失，美国次贷风暴已经促使我国管理层痛下决心，选择了后者。

从新政发出的两天来，效果是非常好的，管理层之所以有了根本的调控思路转变，其实源于央行、国土部、建设部调控管理班子的调整，新的调控管理层可以说是拨乱反正，否则，宏观经济会因为楼市失控而越滑越远。虽然现在时机已觉迟了，但也算是亡羊补牢吧，总比越调控越涨的乱象要有希望。

希望本次调控走弯路要有人负责。

摸索中前进，难免要碰一碰

这叫钻政策的空子